保険外交員のシングルマザーが生活苦、そして、住宅ローン滞納。任意売却成功で自己破産を回避

この解決事例の要点

ご相談の時期 京子さんが当社へ相談に来られた時期は、住宅ローンの滞納が3回目を越し、銀行から「代位弁済予告」と記された手紙が届いた頃でした。 ご相談内容 京子さんは3年前に夫の精神的病が原因で離婚をし、現在、小学生の子供2人と3人暮らしをしています。シングルマザーになったことで、収入が減り、住宅ローンの...

ご相談者について

ご相談者浜京子さん(仮名) / 当時 38歳 / 女性
お住まい滋賀県大津市
ご職業保険外交員
ご家族構成子供と3人暮らし(シングルマザー)
残債務約2,500万円
ローン債権者三井住友銀行(SMBC信用保証)

ご相談の時期

京子さんが当社へ相談に来られた時期は、住宅ローンの滞納が3回目を越し、銀行から「代位弁済予告」と記された手紙が届いた頃でした。

ご相談内容

京子さんは3年前に夫の精神的病が原因で離婚をし、現在、小学生の子供2人と3人暮らしをしています。シングルマザーになったことで、収入が減り、住宅ローンの支払いができなくなったという流れです。
マイホームを購入したのは8年前、夫が主債務者、そして京子さんはその連帯保証人として住宅ローンを組みました。元夫は精神的病、重度のうつ病で仕事が一切できなくなり、離婚後も京子さんは、自らの収入のみで子供達を養っていました。
京子さんは保険外交員としての収入と児童扶養手当てなど、月額25万円の手取り収入がありましたが、毎月11万円の住宅ローンがとても負担になっていました。特に今の家に住み続けることにこだわっていたわけではなかったのですが、連帯保証人という立場上、払わざるを得ないと思っていたのです。
当然、経済状況では生活が長続きする訳がなく、離婚後、すぐに住宅ローンを支払うことができなくなってしまいました。当社へ相談に来られた時、すでに3回の滞納をしており、銀行から「代位弁済予告通知書」を受けとった段階でした。

代位弁済とは、保証会社が債務者に代わって銀行へ住宅ローンの残債務を一括して支払う行為を言います。代位弁済以後、毎月分割して支払う権利を失い(「期限の利益喪失」と言います。)、その保証会社から一括弁済請求を受けることになります。これは競売手続きに入ることを意味し、京子さんもそれを理解したうえで当社へ相談にこられました。

ご相談者の希望

自宅の売却を希望していた京子さんですが、売却するにしても引越しをしなければなりません。京子さんには預金が全くなかったため、引越費用を捻出して欲しいという要望がありました。
そして、任意売却後に残った住宅ローンについては、経済的負担を少しでも軽減するために自己破産を提案したのですが、それはしたくないという要望もありました。といのも、保険の外交員をしていた京子さんは、自己破産をすれば、一定期間(自己破産の申立てから裁判所の免責許可決定を受けるまで)、その職につけないという制限をうけるからです。

  • 自宅を任意売却し、家賃の安いマンションに移り住みたい
  • 引越費用が欲しい
  • 自己破産は避けたい

解決のための行動と結果

問題解決

京子さんの自宅はオーバーローン状態にありました。オーバーローンとは、自宅の資産価値よりも住宅ローンの残債務が上回っている状態にありました。

よって、売却するためには、債権者との調整が必要な任意売却しか方法ありません。

次に、自宅の名義人(登記簿上の所有者)は依然、元夫のままになっていため、その元夫に売却の同意を得なければなりませんでした。早速、連絡をとり接触を図りました。現在、元夫は福井県の実家で療養していました。京子さんの現在の状況を説明したところ、任意売却に協力してくれるということでした。

そして、次に、債権者との調整です。三井住友銀行の保証会社はSMBC信用保証、すぐに連絡をいれ、任意売却する旨を申し入れしました。結果、1,900万円以上の売却価格であれば任意売却を認めてくれるという回答をもらいました。

早速、任意売却活動を開始。より幅広く購入希望者を募るため、地元不動産会社にも協力を要請。結果、活動から3週間で、購入してくれる方を見つけだすことができました。
また、引越し費用も捻出することもでき、相談から2ケ月足らずで、任意売却を無事完了させることができました。

ご相談者の現在

今回の任意売却で住宅ローンは700万円程残りました。主債務者である元夫は、収入がなく、今後も療養が続くということでしたので、自己破産をし、現在その手続きを当社で進行させています。
一方、京子さんですが、元夫の自己破産により、住宅ローン残債務全てを背負うことになった訳ですが、職業制限を受ける自己破産はせず、支払いを継続させる方向を選びました。ただ、これまで11万円だった住宅ローンの返済も毎月5,000円の返済に一旦落ち着き、厳しい生活状況からは解放されました。

最後に

今回、元ご主人さんは残った住宅ローンを自己破産というかたちで解決を図りましたが、京子さんは自己破産をしませんでした。これにより京子さんは700万円もの借金を一人で背負うことになる訳ですが、保証会社とは毎月5,000円の支払いで一旦、話がまとまりました。しかしながら、この返済スケジュールではいつになっても終わらない計算になります。
結果、借金問題が解決されないのでは・・・、と思うところですが、実はそうではありません。最終的には和解というかたちで解決できる日がいずれきます。任意売却後に残る借金は不良債権と言われ、回収見込みのない借金として分類され、債権者も内心、全額回収できると思っていません。また、そんな回収見込みのない債権を債権者も長年保有したくなく、最終的に債権者から和解というかたちで決着を図りに歩み寄ってきます。では、自己破産しなくても良いのでは・・・思うかもしれませんが、和解にも相当なリスクがあるということを認識しておく必要があります。それは解決(和解)されるまで、常に財産(給料や保険など)の差押えや銀行口座凍結の凍結がされるリスクがあるのです。そういったリスクを加味し、京子さんは自己破産を選択しませんでした。
京子さんのようにどうしても自己破産できない事情がある方というのは決して少なくはありません。和解という形で解決される日を待つというのも借金問題解決の選択肢としてあることも知っておいてください。

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