「期限の利益の喪失」とはどういうことですか? 喪失するとどうなるのですか?

このコラムの要点

「3,000万円を35年(420回)払いで銀行に返済する」という決め事が、住宅ローンを滞納することで、なくなってしまうことを「期限の利益喪失(そうしつ)」と言います。
もし、これが実行されてしまうと、住宅ローン残金全てを一括して支払えと銀行(保証会社)から要求され、手立てがうてないままでいると法的手続き(競売)が開始されてしまいます。この言葉を書面で目にしたら、私達のような専門家に相談することをおすすめします。

住宅ローンの滞納が続くと、幾度となくハガキや書面が送られてきますが、その中でこの「期限の利益喪失」という言葉がでてきます。
「期限の利益喪失」とは、毎月分割して返済することが出来なくなってしまうことを言いいます。非常に分かりずらい言葉ですが、住宅ローンを組むというのは、銀行の利益となる金利と引き換えに、債務者はローンという時間を利益としてもらう契約(金銭消費貸借契約)を意味します。しかし、住宅ローンを滞納するとその契約自体が解除されてしまい、ローンという時間(利益)を取り上げられてしまうのです。

期限の利益が喪失してしまえば、これまでのように分割での返済が出来なくなるため、債務者にとっては大変なことです。ですので、銀行はそうならないように滞納分を返済しなさいと迫るのです。それが、下記にある「期限の利益喪失手続きの開始の予告」という書面です。このような書面が送られてくるのは、幾度となく滞納が続いたときです。一般的な金融機関ですと、滞納3回超え、住宅金融支援機構ですと滞納6回超えでこういった予告書が届くことになります。

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期限の利益が喪失することで今後、何が起こるのか?

代位弁済される

銀行からの手紙の中で、期限の利益喪失という言葉と併せてよく出てくるのが「代位弁済」です。代位弁済とは保証会社が債務者に代わってローン残金全てを銀行に支払う行為を言うのですが、期限の利益が喪失されると必ずこの代位弁済もセットで行われるようになります。期限の利益が喪失する日=代位弁済日となります。

(参考)
住宅ローンを滞納して代位弁済予告書が届きました。どうすれば良いですか?/span>

全額一括弁済請求をされる

住宅金融支援機構で住宅ローンを借りた方に限っては、他の銀行とは異なり、保証会社は存在しません。ですので、期限の利益が喪失すると「全額繰上償還請求」、すなわち全額一括弁済請求を受けることになります。

また、一般的な金融機関では上記、代位弁済されることで銀行から保証会社に窓口が変わり、そこから一括弁済請求を受けることになります。

「期限の利益喪失」の対処方法

延滞している住宅ローンを返済することができるのであれば、前段の図にある代位弁済日までに支払えばひとまず問題は解決されます。しかし、未だ返済見込みがない場合や今支払えてもいずれ支払えなくなることが考えられる方は、まず銀行へ行って返済計画の見直しができるかどうかを相談してみましょう。
一方で、返済計画の見直しではなく自宅を売却し借金から解放されたいとか、既に期限の利益が喪失してしまったという方は、銀行への相談ではなく、任意売却や債務整理を取り扱う、私達のような専門家に相談されるとよいでしょう

このお悩み解決コラムの著者

烏丸リアルマネジメント株式会社
代表取締役
矢田 倫基

宅地建物取引士
任意売却コンサルタント

1974年生まれ 大阪府出身
近畿大学 理工学部 卒業

大手ゼネコンにて技術者として従事したのち心機一転、不動産業界へ転職。不動産コンサルティング会社在職中に偶然知った「任意売却」こそ「自分が一生を賭けてやるべき仕事」と直感、一念発起し退職。アポなしで任意売却の専門会社に飛び込み門前払いされるも諦めず、半年間手紙で熱意を伝え続けた末に採用される。真摯に任意売却と向き合い懸命に努力した結果、実績が認められて代表取締役へ就任したものの、独立。日本で初となる法律業務も扱う任意売却専門会社「烏丸リアルマネジメント」を設立し、現在に至る。
金融機関や士業者からの信頼が厚く、任意売却の専門家として全国各地で講演も行う。数多くの住宅ローン困窮者を救ってきた面談は「心のカウンセリング」と呼ばれ、関西圏のみならず全国から相談者が後を絶たない。
『幻冬舎ゴールドオンライン』、『マイベストプロ京都』にてコラム執筆中。著書に『住宅ローンが払えなくなったら読む本』(幻冬社)がある。

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